정기예금 금리 비교 총정리, 은행·새마을금고·저축은행 이자 계산까지
정기예금 금리 비교를 하다 보면 숫자는 비슷한데 어디에 넣어야 할지 은근히 헷갈립니다.
연 3.0%, 3.2%, 3.5% 이렇게만 보면 차이가 커 보이기도 하고, 또 막상 이자 계산을 해보면 생각보다 크지 않게 느껴지기도 해요.
그래서 예금은 단순히 최고금리만 보고 고르는 상품이 아닙니다.
만기, 우대조건, 세후이자, 예금자보호까지 같이 봐야 진짜 내 돈에 맞는 선택이 됩니다.
2026년 정기예금 금리 분위기부터 볼게요
참고자료에서는 2026년 1월 한국은행 기준금리가 연 2.50%로 동결된 상황을 기준으로 설명하고 있습니다.
기준금리가 바로 내려가지 않으면서 은행 정기예금도 다시 연 3%대 상품이 눈에 띄는 분위기예요.
다만 은행의 자금 상황, 특판 여부, 우대조건에 따라 금리는 계속 바뀔 수 있습니다.
특히 1금융권 은행에서도 연 3% 안팎 상품이 보이고, 새마을금고나 저축은행 같은 2금융권에서는 더 높은 금리를 제시하는 경우도 있습니다.
그렇다고 무조건 금리가 높은 곳이 정답은 아니에요.
목돈을 맡기는 상품인 만큼 안전성과 조건 충족 가능성을 같이 따져야 합니다.
정기예금 금리 비교의 핵심은 최고금리가 아니라,
내가 실제로 받을 수 있는 세후 이자입니다.
6개월 정기예금은 짧게 묶고 싶을 때 좋아요
6개월 만기 정기예금은 이사자금, 계약금, 단기 여유자금처럼 오래 묶기 부담스러운 돈에 잘 맞습니다.
참고자료에서는 Sh수협은행의 헤이 정기예금이 6개월 기준 연 3.00% 수준으로 정리되어 있습니다.
우대조건 없이 기본금리가 높게 제시되는 상품이라면 관리가 편하다는 장점이 있습니다.
다만 6개월은 기간이 짧기 때문에 0.1~0.2% 차이가 실제 이자에서는 크게 느껴지지 않을 수 있습니다.
예치금이 아주 크지 않다면 금리만 좇기보다 가입 편의성, 중도해지 가능성, 만기 후 자동 재예치 여부까지 같이 보는 게 더 현실적입니다.
12개월 정기예금은 가장 많이 비교하는 구간입니다
1년 만기 정기예금은 목돈 굴리기에서 가장 많이 찾는 기간입니다.
참고자료에서는 12개월 기준으로 Sh수협은행 헤이 정기예금이 기본 연 3.00%, 케이뱅크 코드K 정기예금이 연 2.96%, 전북은행 JB다이렉트예금통장이 연 2.95% 수준으로 언급됩니다.
우대조건을 충족하면 더 높은 금리가 가능한 상품도 있습니다.
SC제일은행 e-그린세이브예금은 자료에 따라 연 3.20%~3.25% 수준으로 소개되고, Sh첫만남우대예금이나 JB 1·2·3 정기예금도 연 3% 초반대 상품으로 정리됩니다.
여기서 중요한 건 우대조건입니다.
신규 고객, 마케팅 동의, 특정 통장 개설, 카드 실적 같은 조건이 붙을 수 있으니 가입 전에 꼼꼼히 봐야 합니다.
이자 계산을 해보면 선택 기준이 달라집니다
예를 들어 1,000만 원을 연 3.20% 정기예금에 1년 넣으면 세전 이자는 32만 원입니다.
여기서 이자소득세 15.4%를 빼면 세후 이자는 대략 27만 원 정도가 됩니다.
같은 1,000만 원을 연 3.00%에 넣으면 세후 이자는 25만 원대라, 실제 차이는 만 원대 수준입니다.
“생각보다 차이가 작네?” 싶을 수 있어요.
그래서 우대금리 0.2%를 받으려고 불필요한 카드 실적을 만들거나, 자주 쓰지 않는 은행 앱을 억지로 관리하는 게 나에게 맞는지 따져봐야 합니다.
예금 금리 비교는 숫자 욕심보다 실수령액 계산이 먼저입니다.
새마을금고와 저축은행은 금리와 안전성을 같이 봐야 해요
새마을금고 정기예금은 지점별로 금리가 다르게 제시되는 경우가 많습니다.
참고자료에서는 일부 새마을금고에서 1년 만기 연 3% 후반대 금리도 언급되고, 또 다른 자료에서는 비대면 새마을금고 최고 수준이 연 3.25%, 오프라인 금고는 연 3.50%까지 가능하다는 내용도 나옵니다.
지점과 시점에 따라 차이가 크다는 뜻입니다.
저축은행도 비대면 상품 중 연 3% 초반대 상품이 소개됩니다.
우대조건이 단순한 상품은 편하지만, 2금융권은 금리만 보고 결정하기보다 예금자보호 한도와 금융회사 안정성을 함께 봐야 합니다.
금리가 조금 높아도 내 마음이 불안하면 장기적으로 좋은 선택이 아닐 수 있습니다.
고금리 상품을 볼 때는 꼭 확인하세요.
예금자보호 한도, 우대조건, 중도해지 이율이 실제 수익을 바꿉니다.
저율과세와 비과세도 체크하면 좋아요
새마을금고나 신협 같은 상호금융권은 조합원 조건을 충족하면 일정 한도 내에서 저율과세 혜택을 받을 수 있다는 점이 자주 언급됩니다.
일반적으로 은행 이자는 15.4% 과세가 적용되지만, 자료에서는 조합원 저율과세를 활용하면 3,000만 원 한도 내에서 세금 부담을 낮출 수 있다고 설명합니다.
다만 출자금 통장은 예금과 성격이 다릅니다.
출자금 자체는 예금자보호 대상이 아니고, 필요할 때 바로 빼기 어려울 수 있습니다.
세금 혜택만 보고 큰돈을 넣기보다 혜택을 받기 위한 최소 금액 정도로 접근하는 게 안전합니다.
목돈 굴리기는 돈의 사용 시점부터 정해야 합니다
정기예금은 안전한 편이지만 돈이 묶입니다.
1년 뒤 이사 계획이 있는 돈이라면 12개월 상품이 맞을 수 있고, 잔금 일정이 애매하다면 6개월과 12개월을 나눠 넣는 방식도 생각할 수 있습니다.
반대로 2~3년 이상 쓰지 않을 돈이라면 장기 상품도 검토할 수 있지만, 금리 차이가 크지 않다면 유동성을 포기할 만큼 이득인지 계산해야 합니다.
제가 보기엔 정기예금은 “가장 높은 곳 하나 찾기”보다 돈의 목적별로 나누는 게 훨씬 편합니다.
비상금, 6개월 안에 쓸 돈, 1년 이상 묶어도 되는 돈을 구분하면 상품 선택이 훨씬 쉬워집니다.
목돈 굴리기의 출발은 금리표가 아니라 자금 일정입니다.
정리하면 정기예금 금리 비교는 은행, 새마을금고, 저축은행의 숫자를 한 번에 보는 것에서 끝나면 안 됩니다.
6개월인지 12개월인지, 최고금리 조건을 내가 채울 수 있는지, 세후 이자가 얼마인지, 예금자보호 범위 안에 들어오는지까지 확인해야 합니다.
특히 금리는 수시로 바뀌기 때문에 가입 직전에는 은행 앱, 공식 홈페이지, 영업점 안내를 다시 확인하는 게 가장 정확합니다.
조금 더 높은 금리도 좋지만, 결국 내 돈을 편하게 맡길 수 있는 안전한 선택이 제일 오래 갑니다.